Billede: flimmer / Sean macentee

At holde det forkerte kreditkort øverst i din tegnebog er som at være i et dårligt forhold: Du sidder fast og giver mere end du får, får det bedste ud af de forfærdelige vilkår og forsvarer dine valg til din familie og venner. Men det kan være svært at lave en forandring, selv når dit kort er floppet.

"Vi er alle kognitivt dovne," siger Brad Klontz, en certificeret finansiel planlægger og lektor i finansiel psykologi på Creighton University. "Vores naturlige tendens er at forblive præcis, hvor vi er."

Mentalt inerti kan medføre, at vi træffer irrationelle beslutninger i alle former for daglige tiltag med langsigtede omkostninger i trivsel. Med kreditkort er omkostningerne dog bogstavelige. Ca. 1 ud af 5 kortindehavere har et kort med gebyrer og belønninger, der ikke er tilpasset deres udgiftsvaner, ifølge en nylig undersøgelse fra J.D. Power. For mange kan det være utrolig dyrt at holde fast i det forkerte kreditkort.

Her er tre store måder, hvor din hjerne snooker dig ind i at bruge det forkerte kreditkort og hvad du kan gøre ved dem.

1. Den forsinkede omkostninger

Hvad er det: Impulsen til at investere flere ressourcer - tid, penge og energi - til en situation, fordi du allerede har foretaget en investering, og du ikke vil have den til at "gå i spil."

Hvordan det tricks dig: Antag, at du kun kan indløse dit kreditkort miles kun for flyvninger med et flyselskab, du ikke længere flyver med. Du har allerede betalt årlige gebyr for året, så du føler, at du skal fortsætte med at bruge dit kort til alle dine køb, selvom miles er nu halvværdige. Når du forsøger at "få dine penge værd", kaster du gode penge efter dårligt, for om du fortsætter med at bruge kortet eller ej, er dette gebyr blevet betalt, og du får det ikke tilbage. Det er en nedsænket pris. "

[People] udgør grunde til at fortsætte med at holde fast i det, de allerede har investeret i, "siger JoNell Strough, en professor i psykologi ved West Virginia University. "De siger," Dette kort har et godt omdømme. "Eller" Der skal være en eller anden grund til, at jeg betalte det gebyr på $ 95. ""

Yngre mennesker er særligt modtagelige for denne form for tænkning, ifølge en undersøgelse fra 2008 medforfattet af Strough. "Unge voksne har en bias mod at forestille sig at holde sig i et dårligt valg, der kommer til at vise sig OK," siger hun.

Sådan overvinder du det: "Lav beslutninger baseret på de oplysninger, du har nu," siger Strough. Hvis du er på udkig efter mere fleksible belønninger, så prøv et tilbagebetalingskort. Hvis du planlægger at foretage en balance, skal du gå med et rentekort.

Dernæst spørg din udsteder om at konvertere dit gamle kort til en ikke-årlig gebyrversion. Generelt vil dette skifte ikke skade din kredit score, og du vil være i stand til at holde fast på dine belønninger for mulig brug senere. Men hvis nedgradering ikke er en mulighed, skal du indløse dine miles så hurtigt som muligt og annullere din konto efterfølgende. Betal ikke for at holde fast på et kort, du ikke bruger.» 

MERE: Lukning af et kreditkort? Sørg for at gøre disse 5 ting

2. Status quo bias

Hvad er det: Et ønske om at holde tingene som de er; en uvilje til at "bøje båden" ved at foretage ændringer.

Hvordan det tricks dig: Sig, at du skylder mange penge på et kort med en høj procentvis procentdel på 30%. Du vil virkelig gerne gøre noget ved denne gæld. Måske har du endda overvejet at flytte den til et 0% saldooverførselskort for at spare på renter. Men takket være status quo bias, har du lyst til at sidde fast på et hamsterhjul. At foretage en forandring virker som for meget indsats for for lidt tilbagevenden. Så når kassereren læser din samlede, smiler du, når du kommer til det højrente kort igen, og prøv ikke at tænke på dine saldi. "

Vi laver en præmie på ting, der er lette for os, "siger Klontz.

Denne bias er nært forbundet med begavelseseffekten eller tendensen til at værdsætte det, du allerede har mere end det du ikke har, tilføjer han. Du foretrækker måske dit kreditkort til andre kort, bare fordi det er i din tegnebog.

Sådan overvinder du det: Tag et mentalt skridt tilbage og overvej fordele og ulemper ved at foretage en forandring - og ikke foretage en forandring. Hvis du beskæftiger dig med højrenteregæld, vil fordelene ved at skifte sandsynligvis let opveje omkostningerne.

Start med den nemme del: Brug et lavere rentekort, betalingskort eller kontanter til nye køb, i stedet for at føje til din højrentegæld. Husk, uanset hvad belønninger du kan tjene, opvejer ikke den interesse, som din udsteder opkræver. Efter det, prøv at konsolidere din højrente gæld på et 0% balance transfer APR kort. Hvis din kredit er stærk nok til at blive godkendt, kan omskifteren spare dig for hundredvis af dollars i renter. Selvom du ikke kvalificerer dig, er det stadig en god idé at gøre din højrentegæld en prioritet.

3. beklager aversion

Hvad er det: Tendensen til at frygte at begå en fejl mere end konsekvenserne af manglende handling.

Hvordan det tricks dig: Måske har du hørt, at åbning af et nyt kreditkort kan tyde på din kredit midlertidigt, så du er bekymret for at foretage en ændring. Eller du er bekymret for, at du vil ansøge om det forkerte kort. I mellemtiden spørger dine venner, hvorfor du stadig bruger det crummy kort, du har på college i bytte til en gratis T-shirt. "

Du ønsker ikke at gøre det forkerte, "siger Klontz. "Og hvis du tænker på det biologisk, evolutionært, gør det det forkerte skridt, der gør ondt til os."

Sådan overvinder du det: Du er smart at overveje potentielle faldgruber, men lad ikke din frygt for hvad der sker, stoppe dig fra at lave en switch. Ulempen ved en forandring er måske ikke så forfærdelig som du frygtede. Og i nogle tilfælde - som når du bærer et højt kreditkort med høj rente, uden belønning, selvom du har god kredit - vil næsten enhver ændring være til det bedre.

Åbning af kreditkort kan gøre dine scorer dyb med et par point. Men så længe du ikke er ved at ansøge om et realkreditlån, bør det ikke være en spilleskifter. Lukning af et kreditkort er en større aftale, men det er normalt dyrere at fortsætte med at betale et årligt gebyr for et kort, du aldrig bruger. Endelig, hvis du er bekymret for at vælge det forkerte kort, skal du følge denne vejledning for at få det rigtigt.

Ved hvornår du skal løbe

Kenny Rogers sang engang: "Du skal vide, hvornår de skal holde dem, når de skal folde dem, ved hvornår de skal gå væk og ved hvornår de skal løbe."

Hvis din nuværende plast ikke giver dig de bedste tilbud, kan det være på tide at gå væk til et bedre kort. Når du bruger det forkerte kort, forværres din økonomiske situation faktisk, men det er tid til at løbe. Betal ikke årlige gebyrer på ubrugte kort eller rejst store renteafgifter, især hvis du ikke har råd til dem i første omgang.

Hvis du føler dig fast, start med at tage et kig på kortene i din tegnebog. Sammenlign dem med de andre kort på markedet. Sorter gennem dine muligheder. Så gør det rationelle.

Denne artikel blev oprindeligt offentliggjort på NerdWallet her

Redaktørens Valg Jun 19 2019